מעשה ביען, בפיננדה, ובמה שביניהם

---

זה למעלה משנה שאני משתמשת בפיננדה באדיקות. לא מתניעה את הרכב בלי Waze ולא שולפת כרטיס אשראי מהכיס בלי פיננדה. להגיד שאני מרוצה יהיה Understatement, האפליקציה הזו החזירה לי את השליטה על ההתנהלות הפיננסית שלנו. להגיד שהאיש שלצידי מרוצה יהיה לא פחות משקר גס לעומת זאת. הוא היה הרבה יותר מרוצה אי אז, כשניהלתי את העניינים בשיטת היען.

העיקרון היה פשוט למדי – לא. לפתוח. את האתר. של הבנק. בשום. מחיר! אם אני לא רואה את הבעיה – היא וודאי לא קיימת. פעם בחמישה חודשים הייתי מתיישבת לי בכיף על האקסל, מורידה דו"חות מהאתר של ויזה – הכרטיס שלו, הכרטיס שלי, הכרטיס החוץ בנקאי שלו, הכרטיס החוץ בנקאי שלי, תנועות עו"ש מלאומי, מפועלים, והנה, ברוך השם, לאחר 427 פעולות Copy-Paste, כל הנתונים גלויים לעיני, יושבים בטבלה אחת. עוד 40 דקות בקטנה ככה מסווגת ידנית את כל התנועות (מניין לי מה קניתי ב'שולמית בע"מ' לפני שלושה חודשים?!), מרפרשת את הפיבוטים ובום! מתכסה זיעה קרה.

סוגרת את המחשב בזעם, קוראת לבעל לשיחה צפופה. אנחנו חופרים לעצמנו בור שלא נצליח לצאת ממנו, חייבים להדק את החגורה! מפה לשם, לא הסתייע…
ואז הגיעה פיננדה.

חבר בקבוצת הפייסבוק של פיננדה ביקש טיפים בנוגע לאופן השימוש באפליקציה בכלל ובעבודה מול תקציב בפרט. אם כבר השקעתי בו, חשבתי שאולי תוכלו גם אתם להפיק מכך קצת תועלת. Shall we?

עם כניסה ראשונה לאפליקציה וסיום יבוא הנתונים מחשבונות הבנק וכרטיסי האשראי השונים:

מזומן

נעדכן את יתרת המזומנים בארנק הווירטואלי שבאפליקציה כך שתתאים ליתרת המזומנים בארנק האמיתי. מרגע זה ואילך כל משיכה שנבצע מכספומט תשויך אוטומטית לארנק הווירטואלי שלנו בפיננדה, כל מה שנותר לנו הוא לעדכן באדיקות כל הוצאה במזומן שעשינו ובעבור מה.

איך? לעדכון יתרת המזומנים במסך הכניסה לאפליקציה בוחרים ב'ארנק שלי' -> עדכון יתרת מזומנים -> מזינים את יתרת המזומן ומאשרים לאפליקציה 'להתעלם מהמזומנים'. לעדכון הוצאה במזומן לוחצים על ה- + בצידו העליון של לחצן 'הארנק שלי' במסך הפתיחה, מקלידים סכום ותאריך ומשייכים לענף הרלוונטי.

אני? על אף שיש הרבה הממליצים על התנהלות במזומן/מעטפות כדרך חיים אני חייבת להודות שמאז פיננדה צמצמתי שימוש במזומן למינימום ההכרחי ואני נוטה להשתמש יותר באשראי. גם כי אני אוהבת שפיננדה עושה בשבילי את העבודה, וגם כי גיליתי לאורך השנים שלמזומן יש נטייה להתאייד במהירות, לא תמיד אנחנו יודעים מי החוטא ומה חטאו, באשראי הבעיה הזו לא קיימת.

הגדרת תאריך להתייחסות בכרטיסי אשראי

מי שלא נוהג לעשות עסקאות בתשלומים יבחר כתאריך להתייחסות את 'תאריך העסקה', כך שאם ביצעתי רכישה ב- 2, ב- 15 או ב- 28 לאפריל לצורך העניין כל ההוצאות ירשמו בפיננדה תחת חודש אפריל, בלי קשר למועד החיוב בחשבון בפועל.

אם לעומת זאת אנחנו מהזן חובב התשלומים, נבחר ב'תאריך חיוב', כך שאם לצורך הדוגמא עשיתי רכישה בסך 3,600 ₪ ב- 7 לאפריל וחילקתי אותה ל- 4 תשלומים, אראה באפליקציה הוצאה של 900₪ בכל אחד מארבעת החודשים הבאים (באופציה של 'תאריך עסקה' לעומת זאת היינו רואים באפליקציה הוצאה בודדת של 3,600 ש"ח באפריל וכלום בחודשים שלאחר מכן, בלי קשר לחיוב בפועל של חברת האשראי).

איך? אייקון הגדרות בסרגל העליון במסך הכניסה -> תאריך להתייחסות -> תאריך להתייחסות בכרטיסי אשראי

אני? לא רק שבחרתי באופציה השנייה, אפילו הגדלתי לעשות ושיניתי את תאריך החיוב של כל כרטיסי האשראי שלנו מה- 15 לחודש ל- 2 לחודש, כך שיתאים טוב יותר לאיך שפיננדה עובדת. אם בשעתו הייתי רואה בפיננדה עסקה שבוצעה ב- 07/04 (וחוייבה ב- 15/04) תחת אפריל, ועסקה שבוצעה ב- 26/04 (וחוייבה ב- 15/05) תחת מאי, היום אני רואה את שתי העסקאות תחת מאי.

מעקב שוטף אחר הוצאות והכנסות

בשביל לדעת היכן נדרש שיפור יש ראשית ללמוד את המצב הקיים. רוב האנשים יודעים להגיד בקלות מה סך ההכנסות שלהם בחודש, אבל הוצאות? זה כבר סיפור אחר…

פעם בשבוע לפחות (אם לא שלוש), אני נכנסת לאפליקציה ועוברת על כל התנועות האחרונות במסך 'חשבון מאוחד' שם נראה בצורה מרוכזת את כל התנועות בכרטיסי האשראי, במזומן ובחשבונות הבנק (הפקדות, הוראות קבע, צ'קים, ניכויים, ריביות). על פי רוב האפליקציה תסווג את התנועות נכון (היא לומדת בעזרתנו לקטלג נכון את בתי העסק שאנחנו נוהגים לקנות בהם) ובמידה ולא, מתקנים את הסיווג ומוסיפים סיווג לפי הצורך להעברות בנקאיות או המחאות שאין לפיננדה דרך לדעת בעבור מה הם.

איך? אייקון התפריט (שלושה פסים) בסרגל העליון במסך הכניסה -> חשבון מאוחד

דו"חות

האפליקציה מציעה מגוון רחב של דו"חות. בעזרת לחיצה על כל חלק בגרף תוכלו לעשות Drill Down לרמת קבוצת הענפים, הענף ועד לרמת התנועה הבודדת.

לאן הולך הכסף – מציג גרף חודשי של הכנסות מול הוצאות, סך העברות לחברות כרטיסי האשראי (בין השאר) והפקדות לחסכונות

הכנסות והוצאות מציג את סך ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם בשנה האחרונה

עוגת הוצאות חודשית תציג את התפלגות ההוצאות החודשית (סכום ואחוז מכלל ההוצאות)

סיכום לקבוצת ענפים או סיכום לענף יאפשרו לכם להוסיף ולתחקר קבוצת ענפים (עושים קניות לדוגמא) או ענף ספציפי (בגדים, נעליים ואקססוריז לדוגמא) לאורך החודשים האחרונים

דוח עמלות – כשמו כן הוא. תופתעו כמה הבנקים וחברות האשראי גובים מכם בשנה…

איך? אייקון התפריט (שלושה פסים) -> סיכומים ודו"חות

בניית התקציב

אחרי חודש-חודשיים של עבודה עם האפליקציה, כשכבר הבנו פחות או יותר כמה אנחנו מוציאים ועל מה, נוכל לגשת למלאכת בניית התקציב החודשי שלנו כך שיהיה מותאם לרמת ההכנסות שלנו.

איך? את התקציב נבנה תחת התפריט הראשי -> 'התקציב שלי' -> 'עריכת התקציב'

אני? כשכל הנתונים היו פרוסים וגלויים לפניי בלחיצת כפתור פצחתי בסדרת התייעלויות: התמקחתי מול הבנקים להורדת הריביות, התנתקתי מחברות סלולר וכבלים שמיאנו להוזיל את החבילות שהם מציעים לי (רק בשביל להתחבר בחזרה אחרי שבוע ברבע מחיר), ביטלתי מנויים שלא ידעתי שיש לי ובעיקר בעיקר, למדתי דחיית סיפוקים מה היא. אם החודש לחוץ, מחכים עם הוצאות לא הכרחיות לחודש הבא, או לזה שאחריו.

תקציב – תכנון מול ביצוע

הלא היא גולת הכותרת של פיננדה.
לחיצה על 'התקציב שלי' במסך הבית תוביל אתכם לסיכום חודשי של ההכנסות, ההוצאות וההפקדות לחיסכון אל מול התקציב המתוכנן לחודש זה. גם כאן ניתן לעשות Drill Down עד לרמת התנועה הבודדת, כך שלחיצה על הוצאות לדוגמא תוביל אותנו לסיכום הוצאות ביחס לתקציב של כל קבוצת ענף וענף בנפרד, עד לרשימת מפורטת ברמת התנועה הבודדת.

ראיתם הרבה ירוק בעיניים? אתם בכיוון הנכון!

טיפים כלליים

תשלומים והוצאות חד פעמיות
באופן כללי אני נמנעת מתשלומים ומדחיית חיובים ככל הניתן, להתחיל חודש בדפיציט של אלפי שקלים בגין התחייבויות קודמות לא ממש מקדם אותנו לשום מקום. נראה לי הרבה יותר נכון כלכלית להתחיל את החודש עם דף חלק ולחסוך שקל שיש לי מאשר לקנות שקל שאין לי ב- 1.10 ₪. מתי כן אשתמש בתשלומים אם כך? בעסקאות גדולות אם אין ברירה, אך בעיקר במקרה של הוצאות שאני מעוניינת שיתפרסו באופן שווה על פני כל חודשי השנה כגון טסט וביטוח לרכב, אותם אני תמיד נוהגת לחלק ל- 12 תשלומים, גם בקרדיט אם צריך (מניין התשלומים משמש גם כתזכורת על הדרך מתי מסתיים הטסט או הביטוח).

ומה עם חופשה משפחתית נגיד? איך מתקצבים את זה בפיננדה? פתחו פק"מ מבעוד מועד, הגדירו יעד חודשי לחיסכון בפיננדה והפקידו לפק"מ סכום חודשי קבוע. יש מספיק כסף לכרטיסי טיסה? שחררו את הכסף לעו"ש וריכשו כרטיסים. יש מספיק למלון ולבזבוזים? תתחילו לארוז!

מינוסים והלוואות
לא בבית ספרי. אותי לימדו שחיים ממה שיש, לא ממה שאין.

בארה"ב לצורך ההשוואה המושג מינוס לא קיים. נתת צ'ק בסך $100 ויש לך רק $99 בחשבון? הצ'ק חזר וה- Credit Score שלך נפגם. אבל בארץ? כולם נ ו ר א שמחים למכור לך כסף, רק תחתום פה, פה ופה, והופ, הכסף אצלך בחשבון! אתה במינוס של 20,000? קח מסגרת אשראי של עוד 10,000! המינוס גדל ל- 30,000 כבר? אל חשש, קח הלוואה לסגור את המינוס! והריביות, אוי, הריביות…

איך אני מנהלת את זה? פשוט, כמו שאני מנהלת את המשקל שלי – קצת דחיית סיפוקים ובעיקר הרבה בקרה שוטפת, מינוס של 5,000 ₪ קל יותר לכסות מ- 30,000 באותה מידה ששני קילו עודפים קל יותר להוריד מעשר. מותר ואף מומלץ לשחרר עול מדי פעם. פשעתי? חטאתי? מהדקת קצת את החגורה וחוזרת לאיזון.

---

לדיונים ותגובות ראו פוסט זה בדף הפייסבוק שלנו.

פוסט זה הינו פוסט אורח בבלוג שלנו וחלק מסדרת ״משתמשים מספרים״. במסגרת סדרה זו אנו נותנים במה למשתמשי פיננדה בכדי לשתף מניסיונם עם כלל חברי הקהילה מתוך שאיפה לסייע לכולם לשלוט בהוצאות שלהם, לתכנן יעדים, לנהל תקציב ולחסוך לדברים שחשובים באמת! הפוסט משקף את הניסיון, ההשקפה והדעות של מחברו בלבד וניתן כשירות לרווחת כלל משתמשי MyFinanda.